2025年底召开的中央经济工作会议，提出“深化住房公积金制度改革”。你可能觉得，不就一句话吗？但我专门查了过去十年的会议通稿，公积金被单独点名，这还是头一次。
随后召开的全国住房城乡建设工作会议，公积金被提了整整7次。
什么信号？公积金接下来很可能要迎来改革大动作了。
公积金是个好制度，不过这些年，有些人觉得它“食之无味、弃之可惜”。还有朋友压根没交过公积金，又是怎么回事？
别急，今天把这些问题一次性讲透。
先说最实在的：你的公积金能干嘛？
公积金这笔钱，说白了主要就两大用途：提取和贷款。
先说提取。以前公积金想取出来，大体上得符合买房、租房、退休等特定条件。但最近各地政策明显松了：深圳可以用公积金交首付，石家庄、苏州能拿公积金交物业费，天津、广州提取公积金能给老房子加装电梯。
你发现没有？虽然绝大多数还和住房相关，但公积金提取范围正在拓宽。
再说贷款。现在首套房5年以上公积金贷款利率是2.6%，尽管商贷利率也降了，但公积金的利率，依然比商贷低。而且最近各地还在降低公积金贷款门槛：首付比例降了，贷款额度提了，审批流程也简化了。
那好好的制度，怎么在有些人那就变“鸡肋”了？
想到20多年前，商贷利率动不动6%、7%，公积金才3%点几，公积金在那时，确实是真香。
但后来问题慢慢就暴露了。
第一个就是，利率较低。现在公积金账户存款年利率才1.5%，如果用不上，这笔钱的收益，大概率跑不赢通胀。
第二个就是，额度不够用。一线城市一套房动不动五六百万，公积金最高贷120万左右，缺口还是得靠商贷补。更尴尬的是，现在商贷利率也降了不少，跟公积金的利差只剩零点几个百分点，很多人觉得费半天劲也省不了多少钱。
2016年，全国公积金缴存余额是4.56万亿元；到2024年底，涨到了10.9万亿元，翻了一倍多。
这么大一笔钱躺在账上，效能还有提升空间，确实是值得改革了。
2023年7月召开的中央政治局会议提出，“适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势”。怎么理解？就是说现在住房供给从总量短缺转为总量基本平衡，主要问题是结构性供给不足，特别是保障性住房相对不足。既然供需格局变了，政策也得跟着变。
从那时候开始，各地陆续放松调控。降首付比例、降房贷利率、降交易税费，建设保障房，有序推动“好房子”建设，各种增量政策接连出台。
而去年底中央经济工作会议的定调更明确：着力稳定房地产市场，因城施策控增量、去库存、优供给。
你看懂了吗？就是不仅要止跌回稳，还要提升住房质量。公积金改革，就是这套组合拳里的重要一招——让大家贷得到、用得顺这笔钱，从而住得上更好的房子。
总之改革的方向是明确的，就等具体政策落地了。
从“房住不炒“到“供求关系重大变化“，再到“止跌回稳”，我国房地产政策，一直是在因时而变，方向对、节奏稳。只要一步一步往前走，市场信心就会持续增强，老百姓的获得感也会越来越实在。
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